2015. szeptember 8., kedd

Háztartásunk pénzügyei - Te kézben tartod?

Ez jó tanács, de hogyan? - kérdezem én.

Komolyra fordítom a mondatot, de arra nem tudok tanácsot adni, hogy több pénzt hogyan keressetek, de ötleteket arra igen, hogy hogyan takarékoskodjatok, és meggondoljátok, hogy mibe vágtok bele, hogy maradjon pénzetek. Manapság élet-halál kérdése a túlköltekezés, ha nem tudja megállni valaki, hogy ne nyújtózkodjon tovább attól ameddig a takarója ér. (lásd: deviza hitelesek, autót vásárlók, karácsonyi ajándék vásárlás hitelből stb.) Ugyanis nem rögtön kellene akarni valamit és minden áron. Persze tudom, hogy nem mindig könnyű ellenállni a fogyasztási dömpingnek, javaknak, de mégis sok ok van amiért érdemes végig gondolni, hogy mire adunk ki pénzt, hogy takarékoskodjunk idővel, pénzzel.
Én már sok mindent megéltem, sok tapasztalatom van, évtizedek óta vezetek háztartást, és háztartási naplót, sok újat talán még a pénzügyi tanácsadó sem tudna nekem mondani. A férjem szerint ha rám lenne bízva az országunk pénzügye, akkor nem lenne adóssága az országnak, mert fölösleges kiadások nem lennének, és nem engedném, hogy az állam hitelből finanszírozzon dolgokat. Hirtelen könnyű úgy jót tenni, adni, magunknak, családunknak vagy a népnek, hogy kapjuk rá a pénzt, de aztán jön a feketeleves, mert vissza is kell adni kamatostól. 

A pénzügyi tervezés elég kemény feladat akkor, amikor ismerve a pénzügyi helyzetünket kell eldönteni, hogy mi fér bele és mi nem. Ahány család annyiféleképpen gondolkodunk erről, de az biztos, hogy kell hozzá egy olyan szemlélet, - az enyém olyan - hogy ne a saját káromon tanuljak, észnél legyek, tovább lássak az orromnál, ne rögtönözzek. Amiről itt írok azok nem nagy dolgok, talán sokan még azt is gondolják, hogy ezt én is így csinálom, vagy semmi újat nem írtam, de olyan is lehet, aki ezután fogja esetleg így csinálni. 

Van egy egyszerű világszerte bevált eszköz a háztartási napló vezetése, és a költségvetés elkészítése. A napló arra jó, hogy választ kapjunk arra a kérdésünkre, hogy mire ment el a fizetésünk, jövedelmünk? Havi szinten állítom szembe a kiadásokat és a bevételeket.
Én ehhez egy egyszerű füzetet használok, de lehet Excel tábla is. A füzetbe bal oldalra írom a bevételeket (ez mindenkinél más, de soroljuk fel tételesen és összegszerűen pl.: fő- és esetleg mellékállás, vagy nyugdíj, év végi jutalom, kamatok, nyereségrészesedés,osztalék, családi pótlék, táppénz, adókedvezmény, stb.) és összeadjuk. A jobb oldalra írom a kiadásokat. Itt érdemes minél több rovatot készíteni, hogy részletesen lássuk, hogy pontosan mire is költünk. A rovat lehet pl. FIX kiadás (ez minden hónapban ugyanannyi: pl. rezsi, hiteltörlesztések, biztosítások, tömegközlekedés, sport bérlet,, munkahelyi, iskolai ebéd stb.NAPONTA, hetente, havonta (ez szükséges, de változó: pl. élelmiszer, tisztálkodószer, ruha, benzin, egészségügyi kiadások, gyógyszerköltség stb.ALKALMI - és váratlan (ez nem mind létszükséglet, és változó: pl. ajándékok, ünnepek, nyaralás, lakásfelújítás, háztartási gépek, kazán vásárlása javítása, szórakozás, szemüvegcsere, fogorvos, kórházi kezelés, laptop, mobiltelefon vásárlása, sírhely hosszabbítás, háziállattal kapcsolatos kiadás, költözködés  stb.) Tehát ennek megfelelően elosztjuk a jövedelmünket mire mennyit kell borítékolnom és mire mennyit szánok.. Én borítékokat készítek és ráírom a rovat fő címét az alrovatokat és beleteszem a kiszámolt összeget (de lehet külön alrovatokra is bontani). A boríték tartalmát csak arra költhetjük el amit ráírtam. Persze nálunk is megtörténik, hogy valamelyiket túllépjük, de van honnan elvenni, mert mindig van tartalék és megtakarítás is - ez sajnos nem mondható el minden magyar családról.  Aki ezt úgy lépi túl, hogy nincs tartaléka, akkor kénytelen elvenni a kevésbé fontos borítékokból, hogy finanszírozza a fontosabbat.
A költségvetés egyértelműen megmutatja, hogy a rendszeres kiadásainkon felül marad-e pénzünk, és ha igen, mennyi? Ez a tartalék, megtakarítás.
Mindehhez vezetek egy BEVÉTEL-KIADÁS = EGYENLEG oldalt ahol felírom, hogy mikor miből mit vettem, mit fizettem be stb. (élelmiszer vásárlásnál nem írom fel csak a blokk végösszegét)
A naplónk akkor ad hű képet háztartásunk pénzügyeiről, ha minden nap végén lelkiismeretesen bejegyezzük aznapi költekezéseinket. Csak így lehet uralni a pénzügyeinket ha átlátjuk azokat. Én évtizedek óta így csinálom, és nagyon jó módszer.

ÉS MOST JÖN A TAKARÉKOSKODÁS
(nincs az a kis összeg amivel ne lenne érdemes belevágni)
Október utolsó munkanapja a Takarékossági Világnap. A dátum az 1924-es milánói nemzetközi konferenciának állít emléket. Olvassátok el Petőfi Sándor: Takarékosság című versét! - nekem tetszik.

* Ne a hitelnyújtó bankoknak utaljuk a pénzünket, hanem nyissunk takarékszámlát és azon is gyűjthetjük a pénzt az áhított vagyontárgyra, így biztos, hogy kevesebb pénzt adunk ki, a különbséget pedig elkölthetjük vagy félre is rakhatjuk.
* Bankszámlája, bankkártyája, folyószámlája majdnem mindenkinek van. Sokaknak több is, pedig az esetek többségében erre nincs szükség. Ők így évi több ezer forintot fizetnek ki feleslegesen. A fizetés kérhető akár a házastárs számlájára és egy társkártyával hozzá is juthatunk a pénzünkhöz. Kisebb kölcsönök felvételéhez sem kell külön folyószámlát nyitni. Válasszuk ki a legfontosabbat és azon keresztül kérni minden olyan szolgáltatást amit korábban más számlán vettünk igénybe.
* Spórolhatunk a telefonszámlán is a számhordozhatósággal. Ehhez a családtagoknak azonos hálózatba kell tartozniuk. De a számhordozhatóságnak köszönhetően már az eredetileg különböző szolgáltatónál lévő előfizetések is összehangolhatóak. De sok egyéb lehetőség is van, családi csomag, testre szabható előfizetés stb.
* Olcsóbb nyaralás ha nem készpénzben fedezzük a teljes külföldi nyaralás költségét, mert bankkártyával a legtöbb országban ingyenes a vásárlás. Némi valuta is legyen nálunk, ahol nem működik a kártyás fizetés. Valutát a számlavezető bankunknál vegyünk, ha lehet, akkor nem készpénzért, hanem a folyószámlánk terhére. Külföldön csak végső esetben vegyünk fel pénzt bankból. Akár 50 %-os kedvezménnyel is lehet vakációzni ha hónapokkal korábban lefoglaljuk az utat, vagy elő-, illetve utószezont választunk. Repülőjegyet is érdemes hónapokkal korábban foglalni. Hotel helyett lehet, hostel, apartman, kemping, de lehetséges az otthoncsere, a falusi turizmus stb.

* Sok kicsi sokra megy 
- Hűtés, fűtés: gyakran több energiát fogyaszt a hűtés mint a fűtés. pl. légkondicionálót  csak végső esetben kapcsoljuk be, először redőnnyel, sötétítőfüggönnyel vegyük fel a harcot a kánikula ellen.  De a ventilátor is kevesebbet fogyaszt. 
- Autóban - kisebb sebességnél - nyáron is inkább nyissuk ki az ablakot, ne a légkondicionálót használjuk.
- Ne nyitogassuk sokat a hűtő ajtaját, gondoljuk végig, hogy mit akarunk kivenni.
- A fagyasztóból kivett ételeket a hűtőben hagyjuk kiengedni, hasznosul a hideg energia.
- Rendszeresen olvasszuk le hűtőszekrényt, bejegesedetten a többszörösét fogyasztja annak, mint a jégmentes.
- Nyáron a szabad levegőn szárítsuk a ruháinkat, ne a szárító gépben.
- Ha elmegyünk otthonról áramtalanítsuk a tévét, DVD-lejátszót, számítógépet, nyomtatót, rádiót. A készenléti állapot 5-15 %-nyi energiát fogyaszt. Ha hosszabb időre megyünk ürítsük ki és kapcsoljuk ki a hűtőt is.
- Perselybe is rakható az aprópénz, nem is hiszed, hogy mennyi összegyűlik egy év alatt, aztán beteheted egy megtakarítási számlára.

Ne szórjuk a pénzünk! - olcsóbb, egészségesebb termékek

* Nézzük mindig a listánkat, mi az amit nélkülözni tudunk
* Mi az ami olcsóbban beszerezhető, nem kell az első boltban megvenni.
* Gazdaságosabb-e a tömegközlekedés az autó helyett?
* A sokféle drága takarítószer helyett ott van az ecet, citrom, szódabikarbóna.
* Drága takarító textilek helyett a használt póló is megteszi
* Édes üdítők helyett otthon készített tea.
* Bolti édesség helyett ami tele van állományjavítóval, adalékanyagokkal, házi sütemény.
* Rendelt éttermi vagy gyorséttermi ételek helyett főzzél otthon.

Gyerekünk pénzügyi nevelése!

Elsősorban a szülő a példamutató ebben, mert amit otthon tapasztal, hall, lát azt fogja tovább vinni. De ez nem oktatás, ezért kell konkrétan is beszélni velük. Ezt nem nekiülve komolyan kell csinálni, hanem akár vásárlás közben is tanulhatja. De lehet játszani pénzügyi társasjátékot is. A lényeg a pénzügyi döntések hozása. Lehet találni gyerekeknek szóló könyveket pl. a Gazdag papa, szegény papa, vagy a Babilon leggazdagabb embere címűek.
A nagyobbaknak megtaníthatóak a pénzügyi fogalmak pl. bank, hitel, kamat, csekk, bankkártya, átutalás, folyószámla stb. Elmagyarázható nekik, hogy hogyan lehet pénzt keresni, hogyan lehet túlköltekezni és megtakarítani. Tudják meg, hogy a pénz nemcsak úgy jön, hanem munka van mögötte.
Zsebpénzt is kaphat a gyerek, meg ő maga is szert tehet rá valamilyen munkával. A saját pénzét aztán arra költi amire akarja. Ha nem jól gazdálkodik abból még nem lesz eget verő hiba, de megtanulja - ha hagyjuk őt piciben hibázni - hogy majd felnőttként következménye is lehet a túlköltekezésnek, a felesleges dolgok vásárlásának, az ésszerűtlen vásárlásnak. Remélhetőleg levonja a tanulságokat a szülői segítséggel.

De ha mégis üres marad a kassza!

Ha kifutunk a pénzünkből akkor nézzük meg mekkora összeggel léptük túl a keretet, és ez csak egyszeri vagy hosszabb időre kell ezzel számolnunk. Gondolkodnunk kell a kiadások csökkentésén és a bevételek növelésén. 10 %-ot talán minden háztartás le tud faragni áldozat nélkül. Meg kell nézni, hogy mi az ami nélkülözhető pl.hobbi, folyóirat, napilap, élelmiszer, esetleg a közlekedés olcsóbban stb.
Megoldások? - sokan választják az alábbiakat, de nem jó
* Ha megoldható, akkor pluszmunka vállalása, de ez hosszútávon nem jó, mert túlhajtjuk magunkat
* Számlák késve fizetése (tartozásunk után a szolgáltatók késedelmi díjat számolnak)
* Banki hitelt csak akkor válasszuk, ha biztonságosan tudjuk fizetni, de ez nem valószínű, ha üres a kassza, és aztán jön az adósságcsapda.
* Családtól, baráttól kért kölcsön, csak annyit és annyi időre, amit vissza tudunk fizetni, különben oda a barátság, még a rokoni kapcsolat is veszélybe kerül.
* Értékeinkből zálogba adás, csak akkor ha biztos, ha visszavehetjük és határidőre, különben áron alul veszíthetjük el.
* Vagyon eladás, itt az autó és ingatlan szokott szóba jönni, de csak ha nagy és tartós problémánk van. Kisebb pénzügyi gond esetén célszerű megválni olyan tárgyaktól, amelyeket nem használunk
* Megtakarítások felélése ha van készpénzünk, vagy bankban pénzünk.
Aztán ha kilábaltunk a bajból, próbáljunk úgy gazdálkodni, hogy megelőzzük az újbóli anyagi gondokat, és gondoljunk a jövőre valamilyen megtakarítással, spórolással.

Fotók: www.euvonal.hu, www.kollektivum.hu, www.hogyankell.hu, www.erdekel.hu






2 megjegyzés:

  1. Sok jó ötletet írtál le. Mi évtizedek óta vezetünk könyvelést, be. és kiadásokról. Egyrészt tudjuk, hogy mire mennyi pénz megy el, másrészt évek múltán érdekes belelapozni...

    VálaszTörlés
    Válaszok
    1. Köszönöm Katalin. Úgy van, ahogy írod. Ügyesen csinálod. Ahogy írtam én is a házasságunk kezdete óta - ami igen régen volt - vezetek háztartási naplót, bevétel-kiadás=egyenleg oldalt. Én nem tudnám úgy csinálni - mert van arra is példa - hogy berakják egy dobozba a havi pénzüket és aztán vesznek, meg vesznek ki belőle és egyszer csak nincs, és azt sem tudják, hogy mire ment el. Az én rokonságomban is van ilyen, és még nem tudtam rászoktatni a pénzügyeinek erre az egyszerű, de nagyszerű kézben tartására. Aki erre nem veszi a fáradtságot, bár nem is fárasztó, és nem sok időbe telik, aztán jön a hoppá, most mi legyen, még mikor jön a következő fizetés stb.

      Törlés